信用卡“狂飙”时代渐行渐远 卡贷风险加速暴露

2021-04-16 09:44:51 来源?: 国泰君安
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国有大行累计发卡量仍居绝对优势。从累计发卡量看,“宇宙行”工行以1.6亿张仍占首,其次建行1.44亿张,中行、农行1.3亿张不相上下。

流通卡量数据方面,不完全统计,招行、交行、平安、浦发和邮储银行5家银行公布相关数据,招行以9953万张流通卡量领先;邮储银行结存卡量3679万张、同比增长18.32%,近年发力零售转型的邮储银行以信用卡为抓手快速扩张,增速连续两年处于同业首位。

不过,从增长率看,这些“万亿张俱乐部”的银行信用卡中心成员们延续2019年“慢下来”趋势,去年新增发卡量均明显放缓。更明显的是2020年新增发卡绝对量也呈不同程度萎缩。

相比这些“大块头”们增速放缓,另一个显著变化是,一些零售业务基础较好的股份行、区域银行,在信用卡业务上仍然保持高歌猛进。兴业银行去年新增发卡469.54万张,在股份行新增卡量规模靠前。渤海银行2020年新增发卡量26.98万张,而该行累计发卡量也不过51.09万张。

疫情波及餐饮、旅游、文娱消费活动,银行信用卡的交易量也受到不小冲击,与之形成对比的是,信用卡贷款余额大幅增长,利息收入对信用卡收入贡献明显。

以“零售之王”招行为例,2020年末,招商银行实现信用卡交易额43410.71亿元,虽然仍居于行业之首,但同比下降了0.17%;相比之下,去年末招行信用卡贷款余额达到7466.06亿元、较上年末增长11.27% ,而去年招行信用卡利息收入也达到了563.38亿元、同比增长4.33% ;而信用卡非利息收入261.75亿元、同比增长0.72%。

另一个日益显著的趋势是,相比之前的信用卡刷卡回佣带来的收入,基于场景的消费贷款、消费分期,是部分银行尤其是区域性银行在保持信用卡快速扩张中的重要着力点。

更多行业人士认为这是大势所趋。同盾科技金融科技首席专家杨景香认为,信用卡市场仍将画出一个长期增长的曲线,精细化的客户运营能力和差异化的产品定价能力将是赢得未来的重要因素。抓住线上经济红利,通过平台合作,场景化获客;以客户为中心,构建开放信用卡生态圈。打破僵化、优化定价,围绕存量客户和增量客户拿出绣花针的功夫,增量市场就来自于这里。


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